Dla Ciebie
Kredyt hipoteczny w Gdańsku i Trójmieście
Mieszkanie, dom, budowa albo działka. Sprawdzimy zdolność w kilku bankach i porównamy pełny koszt kredytu. Potem poprowadzimy Cię przez wniosek i wycenę aż do aktu notarialnego.
Na co kredyt
Każdy cel ma inną procedurę
Bank inaczej wypłaca pieniądze na mieszkanie od dewelopera, a inaczej na budowę domu. Od celu zależy, jakie dokumenty zbierzesz, kiedy pieniądze trafią do sprzedającego i ile potrwa cała sprawa.
| Cel | Jak bank wypłaca | Na co uważamy | |
|---|---|---|---|
| 01 | Mieszkanie lub dom z rynku wtórnegood osoby prywatnej albo przez biuro nieruchomości | Jednorazowo, po akcie notarialnym, na konto sprzedającego. | Księga wieczysta bez niespodzianek. Jeśli na lokalu jest jeszcze hipoteka sprzedającego, potrzebna jest zgoda jego banku. Termin aktu musi się zgrać z decyzją kredytową. |
| 02 | Mieszkanie od deweloperarynek pierwotny | W transzach, według harmonogramu z umowy deweloperskiej, na rachunek powierniczy. | Harmonogram wpłat, prospekt informacyjny i termin odbioru. Do czasu wpisu hipoteki część banków podnosi marżę (stałą część oprocentowania, którą ustala bank) albo pobiera dodatkową opłatę. |
| 03 | Budowa domuz wykonawcą albo systemem gospodarczym | W transzach, po kolejnych etapach budowy potwierdzonych przez inspektora banku. | Pozwolenie na budowę lub zgłoszenie, kosztorys i harmonogram. Wkładem własnym może być działka, na której budujesz. |
| 04 | Działkabudowlana albo rekreacyjna | Jednorazowo, jak przy zakupie z rynku wtórnego. | Przeznaczenie w planie miejscowym albo warunki zabudowy, dostęp do drogi publicznej. Na samą działkę banki zwykle oczekują wyższego wkładu. |
| Kupujesz na wynajem, z remontem albo udział w nieruchomości? Powiedz o tym na konsultacji. Sprawdzimy, które banki finansują taki cel. | |||
Wkład własny i koszty
Ile pieniędzy potrzebujesz na start
Przed aktem notarialnym musisz mieć wkład własny i osobno gotówkę na koszty transakcji. Lepiej policzyć to przed umową przedwstępną niż tydzień przed aktem.
- Wkład własny
- Zwykle 20% ceny. Część banków przyjmuje 10%. Brakującą część pokrywa wtedy zwykle ubezpieczenie niskiego wkładu albo wyższa marża do czasu, aż spłacisz tę część kredytu.
- Kredyt
- Reszta ceny. Kwotę ogranicza zdolność kredytowa i wartość nieruchomości z wyceny banku, która nie zawsze jest równa cenie z ogłoszenia.
- Koszty transakcji
- Płacisz je z własnej kieszeni, poza wkładem. Rozpisane niżej.
Koszty poza ceną
- Podatek PCC 2%: przy zakupie z rynku wtórnego. Przy pierwszym mieszkaniu lub domu możesz być z niego zwolniony, jeśli spełnisz warunki ustawy.
- Notariusz: taksa notarialna za akt i wypisy, zależna od ceny nieruchomości.
- Opłaty sądowe: za wpis własności i hipoteki do księgi wieczystej.
- Wycena nieruchomości: operat szacunkowy, który zamawia bank, a zwykle opłacasz Ty.
- Prowizja biura nieruchomości: jeśli kupujesz przez pośrednika.
- Ubezpieczenia: nieruchomości (zwykle wymagane) i ewentualnie na życie. Więcej w ubezpieczeniach do kredytu.
Orientacyjnie. Konkretne kwoty dla Twojej transakcji policzymy na konsultacji.
Zdolność i dokumenty
Co sprawdzamy, zanim pójdziesz do banku
Na pierwszej rozmowie patrzymy na to samo, na co patrzy analityk w banku. Lepiej, żeby niespodzianki wyszły u nas niż we wniosku.
Co sprawdzamy
- Dochód i jego źródło: umowa o pracę, zlecenie, kontrakt, działalność, dochód z zagranicy.
- Staż i ciągłość zatrudnienia albo działalności.
- Obecne zobowiązania: kredyty, raty, karty i limity w koncie (także te, z których nie korzystasz).
- Historię w BIK: spłacone kredyty pomagają, opóźnienia trzeba umieć wyjaśnić.
- Liczbę osób w gospodarstwie domowym i stałe wydatki.
- Nieruchomość: księgę wieczystą, stan prawny i wartość.
Co przygotować
- Dowód osobisty.
- Zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy albo dokumenty z firmy.
- Wyciągi z konta, na które wpływa wynagrodzenie, z ostatnich kilku miesięcy.
- Umowy obecnych kredytów i limitów.
- Umowę przedwstępną, rezerwacyjną albo deweloperską.
- Numer księgi wieczystej, a przy budowie: pozwolenie, projekt i kosztorys.
Dokładną listę podamy po rozmowie.
Krok po kroku
Od pierwszej rozmowy do aktu notarialnego
Zwykle kilka tygodni od wniosku do decyzji, zależnie od banku i od tego, jak szybko zbierzemy dokumenty. Na każdym etapie wiesz, co dalej i co jest po Twojej stronie.
Rozmowa i zdolność
Bezpłatnie, około godziny. Wiesz, na jaką kwotę możesz liczyć, zanim zaczniesz negocjować ze sprzedającym.
Ty: dochody, wydatki, zobowiązaniaPorównanie ofert
Dwa lub trzy warianty z kosztem całkowitym: marża, prowizja, ubezpieczenia i produkty, których wymaga bank.
My: zestawienie bankówUmowa przedwstępna
Zanim podpiszesz, sprawdzamy termin aktu i zapisy o zadatku, żeby zgrały się z czasem decyzji banku.
Ty i sprzedającyWniosek i wycena
Składamy wnioski w wybranych bankach. Bank zleca wycenę, rzeczoznawca może umówić oględziny.
My: komplet dokumentówDecyzja kredytowa
Analityk dopytuje o szczegóły. Odpowiadamy razem z Tobą. Jeśli decyzji jest kilka, porównujemy je.
Bank, z naszym wsparciemUmowa kredytowa
Przed podpisem przechodzimy przez umowę punkt po punkcie: koszty, ubezpieczenia, warunki wcześniejszej spłaty.
Ty, bank i myAkt notarialny i wypłata
Akt u notariusza, wniosek o wpis hipoteki. Bank przelewa pieniądze sprzedającemu albo w transzach deweloperowi.
Notariusz, bank- A potem?Co jakiś czas sprawdzamy, czy refinansowanie zaczęło się opłacać.
Refinansowanie
Masz już kredyt? Sprawdźmy, czy nie przepłacasz
Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Czasem wystarczy argument w rozmowie z obecnym bankiem. W tym też pomożemy.
Kiedy warto sprawdzić
- Twoja marża jest wyraźnie wyższa niż w obecnych ofertach banków.
- Kończy się okres stałej stopy i bank proponuje nowe warunki.
- Spłacona jest już część kredytu albo nieruchomość zyskała na wartości. Niższy udział kredytu w wartości nieruchomości to często niższa marża.
- Twoje dochody wzrosły albo ustabilizowały się od czasu wniosku.
- Chcesz przy okazji połączyć hipotekę z innymi kredytami (zobacz konsolidację).
Rachunek, który robimy
- Niższe odsetki do końca kredytu
- +
- Prowizja i koszty w nowym banku
- −
- Wycena i opłaty sądowe za nowy wpis
- −
- Opłata za wcześniejszą spłatę, jeśli obecny bank może ją pobrać
- −
- Czy po odjęciu kosztów zostaje realna oszczędność?
- =
Przygotuj: umowę kredytu, aktualny harmonogram, zaświadczenie o saldzie i numer księgi wieczystej.
Ile wkładu własnego potrzebuję?
Zwykle 20% ceny nieruchomości. Część banków przyjmuje 10%, jeśli brakującą część zabezpieczysz dodatkowo, najczęściej ubezpieczeniem niskiego wkładu. Do tego dolicz koszty transakcji: notariusza, opłaty sądowe, a przy rynku wtórnym zwykle podatek PCC.
Ile trwa uzyskanie kredytu hipotecznego?
Od złożenia wniosku do decyzji zwykle kilka tygodni, zależnie od banku i kompletu dokumentów. Dlatego zdolność warto policzyć przed umową przedwstępną, a termin aktu ustalić z zapasem.
Stała czy zmienna stopa procentowa?
Stała stopa, zwykle na 5 lub 7 lat, daje przewidywalną ratę przez ten okres. Zmienna reaguje na zmiany stóp w obie strony. Pokażemy, jak w obu wariantach wygląda rata i koszt w Twojej sytuacji.
Po co mi ekspert kredytowy, skoro mogę iść do banku sam?
Możesz. My porównujemy oferty wielu banków naraz, wiemy, jak każdy z nich liczy zdolność, i pilnujemy dokumentów oraz terminów. Rozmawiasz z jedną osobą zamiast z kilkoma bankami. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna.
Ile kosztuje pomoc eksperta kredytowego?
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje. Zanim złożysz wniosek, powiemy wprost, czy i ile płacisz za naszą pracę.
Prowadzę firmę. Czy dostanę kredyt hipoteczny?
Zwykle tak, ale bank liczy dochód z działalności według formy opodatkowania i stażu firmy. Szczegóły dla JDG, ryczałtu, KPiR, podatku liniowego i B2B opisaliśmy na stronie hipoteka dla przedsiębiorcy.
Kiedy opłaca się refinansowanie?
Gdy oszczędność na odsetkach do końca kredytu wyraźnie przewyższa koszty zmiany banku: prowizję, wycenę, opłaty sądowe i ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę.