Dla przedsiębiorców
Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy w Gdańsku: JDG, ryczałt, B2B
Ta sama firma może mieć inną zdolność w dwóch bankach, bo każdy inaczej liczy dochód z JDG, ryczałtu czy B2B. Sprawdzimy to przed wnioskiem i wybierzemy bank, w którym Twój dochód wyjdzie najwyżej.
Porównanie
Etat a działalność: co widzi bank
Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy to ten sam kredyt co na etacie. Na etacie bank bierze pensję z zaświadczenia. Przy działalności liczy dochód według formy opodatkowania, a każdy bank robi to trochę inaczej.
| Etat | Działalność gospodarcza | |
|---|---|---|
| Skąd bank bierze dochód | Zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi z konta | Zeznanie podatkowe, KPiR lub ewidencja przychodów, wyciągi z rachunku firmowego |
| Z jakiego okresu | Zwykle 3–6 ostatnich miesięcy | Zwykle 12 miesięcy albo ostatni rok podatkowy, czasem dwa lata |
| Wymagany staż | Często kilka miesięcy u obecnego pracodawcy | Zwykle 12 miesięcy działalności, w części banków krócej |
| Koszty | Nie dotyczą | Obniżają dochód; przy ryczałcie część banków je szacuje |
| Różnice między bankami | Niewielkie | Duże: ta sama firma może mieć różną zdolność w dwóch bankach |
Finansujesz też samą firmę? Zobacz kredyty dla firm: obrotowy, linię kredytową i inwestycyjny.
Etat, ryczałt, KPiR, liniowy, B2B, spółka
Jaką część przychodu bank uzna za Twój dochód
Przy tym samym przychodzie zdolność może wyjść różnie, zależnie od formy. Paski pokazują schematycznie, jaka część przychodu trafia do wyliczenia. Każdy bank ma własne zasady, więc porównujemy je przed wnioskiem.
| Forma | Co bank widzi (schemat) | Co zwykle liczy jako dochód | Ile historii | Na co uważać |
|---|---|---|---|---|
| Etatumowa o pracę | Pensja netto trafia do wyliczenia w całości. | Średnie wynagrodzenie netto z ostatnich 3–6 miesięcy. | Zwykle kilka miesięcy u obecnego pracodawcy. | Premie i nadgodziny nie zawsze są liczone. |
| Ryczałtewidencja przychodów | Część banków odejmuje koszty, których w ewidencji nie ma. | Przychód minus podatek i składki, a w części banków dodatkowo szacunkowe koszty branży. | Zwykle 12–24 miesiące działalności. | Niska stawka ryczałtu nie oznacza wyższej zdolności. |
| Skala podatkowaKPiR | Liczy się dochód po kosztach, nie przychód. | Przychód minus koszty, podatek i ZUS, średnio z 12 miesięcy albo z zeznania rocznego. | Zwykle pełny rok podatkowy, czasem dwa. | Duże koszty „pod podatek” obniżają też dochód, który widzi bank. |
| Liniowy19% podatku | Jak przy KPiR, ale bank patrzy też na trend. | Dochód z PIT-36L za ostatni rok i wynik bieżącego roku. | Zwykle 12–24 miesiące. | Gdy w tym roku przychód spadł, bank może wziąć niższą wartość. |
| B2Bkontrakt na JDG | Zależy od banku: jak etat albo jak zwykła JDG. | W części banków kwotę z umowy z kontrahentem, w innych wynik z KPiR lub ryczałtu. | Od kilku miesięcy (kontynuacja zawodu) do 12 miesięcy. | Krótka umowa albo zmiana branży tuż przed wnioskiem. |
| Spółkawspólnik, udziałowiec | Liczy się to, co faktycznie wypłacasz ze spółki. | Spółka cywilna lub jawna: zwykle dochód z PIT według udziału. Spółka z o.o.: wynagrodzenie lub dywidenda; część banków patrzy też na wyniki spółki. | Zwykle 12–24 miesiące, przy dywidendzie często dwa lata wypłat. | Dywidenda wypłacana nieregularnie albo strata spółki. |
Schemat poglądowy, nie skala. Zasady różnią się między bankami i zmieniają się w czasie. Sprawdzamy je dla Twojej sytuacji.
Staż działalności
Jak długo musisz prowadzić firmę?
Najczęstsze minimum to rok. Krócej zwykle wtedy, gdy kontynuujesz zawód z wcześniejszego etatu. Im dłuższa historia, tym więcej banków do wyboru.
- 0
Rzadko
Zwykle tylko przy kontynuacji zawodu z etatu, np. kontrakt B2B w tej samej branży.
- 6 mies.
Część banków
Często przy kontynuacji zawodu albo z dodatkowymi warunkami.
- 12 mies.
Większość banków
Pełny rok działalności to najczęstsze minimum. Czasem bank chce pełnego roku podatkowego.
- 24 mies.
Najwięcej możliwości
Dwa lata historii otwierają banki, które przy ryczałcie lub dywidendzie liczą średnią z dłuższego okresu.
Orientacyjnie. Wymagany staż różni się między bankami i zależy też od formy opodatkowania.
Dokumenty
Co przygotować do wniosku
Lista zależy od banku i formy działalności. Dokładną listę podamy po rozmowie. Do tego dochodzą dokumenty nieruchomości, jak przy każdym kredycie hipotecznym.
Każda działalność
- PIT za ostatni rok, czasem za dwa lata
- KPiR lub ewidencja przychodów za bieżący rok
- zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US
- wyciągi z rachunku firmowego, zwykle 6–12 miesięcy
- wpis do CEIDG
Kontrakt B2B
- umowa z kontrahentem wraz z aneksami
- faktury z ostatnich miesięcy
- potwierdzenia wpływów na rachunek
- świadectwo pracy, jeśli kontynuujesz zawód z etatu
Spółka
- umowa spółki lub odpis z KRS
- sprawozdania finansowe, CIT-8
- uchwały o wypłacie dywidendy
- PIT wspólnika
Na co uważać
Typowe pułapki przed wnioskiem
Odmowy często wynikają z decyzji podjętych kilka miesięcy przed wnioskiem, nawet gdy firma ma się dobrze. Jeśli planujesz kredyt, porozmawiaj wcześniej z nami i z księgowym.
Duże koszty tuż przed wnioskiem
Przy KPiR i podatku liniowym bank liczy dochód po kosztach. Zakup auta, sprzętu albo nowy leasing w roku wniosku może obniżyć zdolność bardziej, niż się spodziewasz.
Zmiana formy opodatkowania
Przejście np. ze skali na ryczałt to dla części banków nowa historia: liczą dochód dopiero z okresu w nowej formie. Zmianę warto zaplanować z myślą o wniosku.
Zawieszenie działalności
Przerwa może naruszyć ciągłość, której wymaga bank. Część banków liczy wtedy staż od wznowienia działalności.
Zaległości w ZUS lub US
Nawet niewielka zaległość blokuje zaświadczenie o niezaleganiu, a bez niego wniosek zwykle nie ruszy. Sprawdź to przed złożeniem dokumentów.
Spadek przychodu w tym roku
Bank patrzy też na wyniki bieżącego roku. Gdy są słabsze niż w zeszłym, może przyjąć niższą wartość dochodu.
Zobowiązania firmy
Raty leasingów, limity w rachunku i karty firmowe obniżają zdolność, nawet jeśli płaci je firma.
Chcesz zobaczyć, jak rata wpisze się w budżet? Policz ratę i harmonogram. Oprocentowanie wpisujesz sam.
Prowadzę JDG od roku. Dostanę kredyt hipoteczny?
Zwykle tak, jeśli firma ma stabilny dochód. Większość banków wymaga 12 miesięcy działalności, część akceptuje krótszy staż, gdy kontynuujesz pracę w tej samej branży co wcześniej na etacie.
Jestem na ryczałcie. Czy to obniża moją zdolność?
Może. Przy ryczałcie nie wykazujesz kosztów, więc część banków je szacuje i odejmuje od przychodu. Różnice między bankami bywają duże, dlatego porównujemy kilka sposobów liczenia, zanim złożysz wniosek.
Pracuję na B2B dla jednego klienta. Czy bank potraktuje mnie jak etat?
Część banków tak: liczy dochód z kontraktu, gdy umowa jest stała, a Ty kontynuujesz zawód wykonywany wcześniej na etacie. Inne wymagają pełnej historii działalności, zwykle 12 miesięcy, i liczą dochód jak przy zwykłej JDG.
Planuję zmienić formę opodatkowania. Złożyć wniosek przed czy po?
Często lepiej złożyć wniosek przed zmianą albo poczekać, aż w nowej formie zbierze się historia, której wymaga bank. Część banków po zmianie liczy dochód dopiero z okresu w nowej formie. Zanim zmienisz formę, porozmawiaj z nami i z księgowym.
Mam etat i działalność. Czy bank zsumuje dochody?
Zwykle tak, jeśli każdy z dochodów spełnia wymagania banku, np. co do stażu działalności. Dochód z firmy jest wtedy liczony według zasad dla Twojej formy opodatkowania, a pensja tak jak zwykle przy etacie.
Działalność była zawieszona przez kilka miesięcy. Czy to problem?
Może być. Część banków liczy staż od wznowienia działalności albo wymaga, by przerwa była krótka i miała uzasadnienie. Sprawdzimy, które banki zaakceptują Twoją historię.